KYC Adalah: Fungsi, Proses, dan Contohnya di Perbankan

Pernah diminta mengunggah KTP, selfie, atau melakukan verifikasi wajah saat membuka rekening? Proses tersebut merupakan bagian dari KYC atau Know Your Customer yang digunakan bank untuk mengenali nasabah.

KYC adalah proses penting untuk memastikan identitas nasabah valid sekaligus membantu mengurangi risiko penipuan dan penyalahgunaan layanan keuangan. Proses ini juga berkaitan erat dengan kepatuhan, CDD, EDD, dan pencegahan pencucian uang.

Kalau kamu ingin memahami dunia perbankan lebih dalam, kamu bisa belajar melalui Bootcamp Investment & Banking Dibimbing. Di artikel ini, MinDi akan membahas fungsi, proses, dan contoh KYC di perbankan secara lebih praktis.

Baca Juga: Manajemen Risiko Perbankan: Jenis, Prinsip, dan Strategi

Apa Itu KYC?

KYC adalah singkatan dari Know Your Customer, yaitu konsep yang digunakan perusahaan, khususnya di sektor jasa keuangan, untuk mengenali identitas, profil, dan risiko nasabah sebelum maupun selama hubungan bisnis berlangsung.

Dalam regulasi sektor jasa keuangan Indonesia saat ini, kewajiban mengenali nasabah banyak diterapkan melalui prosedur Customer Due Diligence (CDD) dan Enhanced Due Diligence (EDD). 

POJK Nomor 8 Tahun 2023 mengatur identifikasi, verifikasi, pemantauan nasabah, hingga pemeriksaan Beneficial Owner sebagai bagian dari program APU, PPT, dan PPPSPM. 

Jadi, KYC bisa dipahami sebagai konsep besarnya, sedangkan CDD menjadi salah satu proses uji tuntas yang digunakan lembaga keuangan untuk menjalankan prinsip tersebut.

Baca Juga: Perbankan Investasi: Manfaat hingga Perbedaan dengan Bank Komersial

Apa Fungsi KYC?

KYC bukan sekadar prosedur administratif saat membuat akun. Informasi yang dikumpulkan dapat membantu lembaga keuangan memahami siapa pengguna jasanya dan apakah transaksi yang dilakukan masih sesuai dengan profil nasabah.

Beberapa fungsi KYC antara lain:

1. Memastikan identitas nasabah valid.
2. Mengurangi risiko penggunaan identitas palsu.
3. Membantu mendeteksi transaksi yang tidak sesuai profil.
4. Mengurangi risiko penipuan atau fraud.
5. Mendukung pencegahan pencucian uang.
6. Membantu mendeteksi risiko pendanaan terorisme.
7. Memenuhi kewajiban kepatuhan di sektor jasa keuangan.
8. Mengidentifikasi pemilik manfaat atau Beneficial Owner.

OJK juga menegaskan bahwa penyedia jasa keuangan perlu menerapkan identifikasi, verifikasi, dan pemantauan agar transaksi nasabah sesuai dengan profil, karakteristik, serta pola transaksinya. 

Bagaimana Proses KYC Dilakukan?

Sumber: Desain oleh Dibimbing

Proses KYC dapat berbeda tergantung lembaga keuangan dan tingkat risiko nasabah. Namun, secara umum terdapat beberapa tahapan yang sering dilakukan.

1. Mengumpulkan Informasi Nasabah

Tahap pertama adalah meminta informasi untuk mengenali profil calon nasabah. Data yang diminta dapat meliputi nama, tanggal lahir, alamat, pekerjaan, sumber penghasilan, hingga tujuan menggunakan produk keuangan.

Untuk nasabah perusahaan, data yang diperlukan biasanya lebih luas. Lembaga keuangan juga perlu memahami struktur perusahaan dan pihak yang menjadi Beneficial Owner.

2. Melakukan Verifikasi Identitas

Setelah data diberikan, perusahaan perlu memastikan bahwa identitas tersebut benar. Verifikasi dapat dilakukan menggunakan dokumen identitas dan metode tambahan sesuai prosedur penyedia jasa keuangan.

Dalam layanan digital, prosesnya dapat menggunakan verifikasi elektronik. POJK 8 Tahun 2023 juga mengakomodasi proses verifikasi face to face maupun non-face to face menggunakan sarana elektronik dan penyedia e-KYC sesuai persyaratan yang berlaku. 

3. Mengidentifikasi Beneficial Owner

Untuk rekening atau hubungan usaha tertentu, perusahaan perlu mengetahui siapa pihak yang sebenarnya memperoleh manfaat atau memiliki kendali atas suatu aset maupun perusahaan.

Pemeriksaan ini penting terutama untuk nasabah berbentuk korporasi. OJK mewajibkan CDD terhadap Beneficial Owner pada berbagai jenis nasabah untuk meningkatkan transparansi dan mengurangi risiko penyalahgunaan badan usaha. 

4. Menentukan Profil Risiko Nasabah

Tidak semua nasabah mempunyai tingkat risiko yang sama. Karena itu, lembaga keuangan dapat mengelompokkan nasabah berdasarkan profil, aktivitas, wilayah, jenis bisnis, hingga karakteristik transaksi.

Nasabah yang memiliki risiko lebih tinggi membutuhkan pemeriksaan lebih mendalam. Pendekatan ini dikenal sebagai risk-based approach.

5. Melakukan Enhanced Due Diligence

Jika nasabah dianggap memiliki risiko tinggi, perusahaan dapat melakukan Enhanced Due Diligence atau EDD. Prosesnya lebih mendalam dibandingkan CDD biasa.

EDD antara lain relevan untuk nasabah berisiko tinggi dan Politically Exposed Person (PEP). OJK juga memasukkan CDD dan EDD sebagai bagian dari kewajiban pengelolaan risiko APU dan PPT. 

6. Memantau dan Memperbarui Data

KYC tidak berhenti setelah rekening berhasil dibuat. Lembaga keuangan tetap perlu memantau transaksi dan memperbarui data apabila terdapat perubahan profil nasabah.

Misalnya, jika pola transaksi tiba-tiba berbeda jauh dari aktivitas biasanya, perusahaan dapat melakukan pemeriksaan lebih lanjut. Pemantauan berkelanjutan ini membantu mendeteksi aktivitas yang tidak sesuai dengan profil nasabah. 

Baca Juga: Bukan Lulusan Akuntansi? Intip Cara Rizky Switch Career ke Finance!

Data Apa Saja yang Biasanya Dibutuhkan dalam KYC?

Jenis data KYC dapat berbeda sesuai produk, lembaga keuangan, dan tingkat risiko pengguna. Namun, informasi berikut cukup umum ditemukan ketika melakukan proses verifikasi.

Untuk individu, beberapa data yang dapat diminta meliputi:

1. Nama lengkap.
2. Nomor identitas.
3. Tanggal dan tempat lahir.
4. Alamat tempat tinggal.
5. Nomor telepon dan email.
6. Pekerjaan.
7. Sumber penghasilan atau dana.
8. Tujuan penggunaan layanan.

Sementara itu, proses KYC perusahaan dapat membutuhkan dokumen badan usaha, struktur kepemilikan, data pengurus, kegiatan bisnis, serta informasi Beneficial Owner.

Permintaan dokumen juga dapat berbeda antara bank, perusahaan efek, fintech, asuransi, maupun penyedia jasa keuangan lainnya. Jadi, tidak semua layanan pasti meminta kumpulan dokumen yang sama.

Apa Perbedaan KYC dan e-KYC?

KYC dan electronic Know Your Customer atau e-KYC memiliki tujuan yang sama, yaitu mengenali dan memverifikasi nasabah. Perbedaannya terutama terletak pada cara proses tersebut dilakukan.

Contoh e-KYC adalah saat kamu mengunggah KTP melalui aplikasi, mengambil foto wajah, lalu sistem membandingkan informasi tersebut dengan data identitas yang tersedia.

OJK sendiri telah mengatur mekanisme verifikasi secara elektronik dalam hubungan dengan pihak ketiga, termasuk penyedia layanan e-KYC. 

Namun, penyedia jasa keuangan tetap memiliki tanggung jawab terhadap proses kepatuhan yang dijalankan. 

Apa Perbedaan KYC, CDD, dan AML?

Istilah KYC, CDD, dan AML sering digunakan bersamaan sehingga cukup mudah tertukar. Padahal, ketiganya mempunyai cakupan yang berbeda.Secara sederhana, KYC membantu perusahaan mengetahui siapa nasabahnya. 

CDD menjadi proses yang lebih terstruktur untuk memverifikasi dan memantau nasabah, sedangkan AML mempunyai ruang lingkup lebih luas dalam upaya mencegah pencucian uang.

Di Indonesia, ketentuan OJK menggunakan CDD, EDD, pendekatan berbasis risiko, serta pemantauan sebagai bagian dari program APU, PPT, dan PPPSPM sektor jasa keuangan. 

Baca Juga: Rizki Sukses Jadi Product Manager di Tech Company, Begini Ceritanya!

Apa Contoh KYC?

KYC dapat ditemukan dalam berbagai aktivitas keuangan sehari-hari. Kamu bahkan mungkin sudah melakukannya beberapa kali tanpa menyadari istilahnya.

1. Membuka Rekening Bank

Saat membuka rekening baru, bank meminta data identitas dan informasi pendukung untuk mengetahui profil calon nasabah.

Data tersebut kemudian diverifikasi sebelum rekening dapat digunakan sesuai kebijakan bank.

2. Membuka Akun Investasi

Perusahaan sekuritas atau platform investasi juga perlu mengenali calon investor. Kamu mungkin diminta mengisi data pekerjaan, penghasilan, rekening bank, hingga profil risiko.

Proses ini membantu perusahaan mengenali pengguna dan memenuhi kewajiban kepatuhan.

3. Menggunakan Layanan Fintech

Beberapa fintech melakukan verifikasi identitas melalui aplikasi. Pengguna biasanya perlu memasukkan informasi pribadi serta melakukan proses verifikasi digital.

Proses ini menjadi salah satu contoh penerapan e-KYC karena sebagian besar tahapan dilakukan secara elektronik.

4. Membuka Rekening Perusahaan

KYC pada perusahaan biasanya lebih kompleks dibandingkan individu. Selain identitas pengurus, lembaga keuangan dapat memeriksa struktur kepemilikan dan Beneficial Owner.

Langkah tersebut bertujuan memahami siapa pihak yang sebenarnya mengendalikan atau mendapatkan manfaat dari perusahaan.

Mengapa KYC Penting bagi Bank dan Fintech?

Bank dan fintech memproses transaksi dalam jumlah besar sehingga identitas pengguna perlu dikenali dengan baik. Tanpa proses KYC yang memadai, rekening atau layanan keuangan berisiko disalahgunakan untuk tindak kejahatan.

KYC juga membantu perusahaan mengenali aktivitas yang berbeda dari kebiasaan nasabah. Sebagai contoh, bank dapat melakukan analisis lebih lanjut ketika terdapat transaksi yang tidak sesuai dengan profil atau pola transaksi sebelumnya. 

Di sisi lain, KYC mendukung kepatuhan perusahaan terhadap regulasi. POJK Nomor 8 Tahun 2023 memperkuat penerapan program APU, PPT, dan PPPSPM dengan pendekatan berbasis risiko dan kewajiban CDD. 

Apa Risiko Jika KYC Tidak Dilakukan dengan Baik?

KYC yang lemah dapat membuka celah penyalahgunaan layanan keuangan. Identitas palsu atau rekening yang tidak terpantau dapat dimanfaatkan untuk menyamarkan transaksi ilegal.

Beberapa risiko yang dapat muncul antara lain:

1. Pencurian atau penyalahgunaan identitas.
2. Pembukaan rekening menggunakan data palsu.
3. Penipuan keuangan.
4. Pencucian uang.
5. Pendanaan aktivitas ilegal.
6. Kerugian finansial perusahaan.
7. Risiko hukum dan kepatuhan.
8. Penurunan reputasi lembaga keuangan.

Karena itu, KYC bukan sekadar formalitas saat membuat akun. Proses tersebut menjadi salah satu lapisan awal dalam pengelolaan risiko dan perlindungan integritas sistem keuangan.

Kesimpulan

KYC adalah proses untuk mengenali dan memverifikasi identitas nasabah. Proses ini membantu perusahaan mengurangi risiko penipuan, pencucian uang, serta penyalahgunaan layanan keuangan.

KYC juga mendukung transaksi yang lebih aman dan sesuai regulasi. Karena itu, pemahaman tentang KYC, CDD, EDD, dan AML penting bagi kamu yang ingin mengenal industri keuangan lebih dalam.

Rekomendasi Bootcamp Investment & Banking Terbaik: Dibimbing

Memahami KYC adalah salah satu dasar penting kalau kamu ingin mengenal proses kepatuhan dan manajemen risiko di industri keuangan. Namun, untuk berkarier di bidang investasi dan perbankan, kamu juga perlu memahami analisis keuangan, proses bisnis, hingga studi kasus yang relevan dengan industri.

Bootcamp Investment & Banking Dibimbing dirancang untuk membantu kamu belajar secara lebih terstruktur melalui live class, sesi praktik, tugas mingguan, dan pendampingan mentor. Program ini cocok untuk mahasiswa, fresh graduate, profesional, maupun kamu yang ingin beralih karier ke bidang Investment & Banking.

Program Bootcamp Investment & Banking Dibimbing:

1. 50+ Live Class & 7 Sesi Praktik: Belajar secara interaktif bersama mentor ahli.
2. Weekly Assignment & Study Case: Mengerjakan tugas dan studi kasus untuk membangun portofolio.
3. Konsultasi 1-on-1 Tanpa Batas: Berdiskusi langsung dengan instruktur expert untuk memperdalam materi.
4. Pendampingan 24/7: Mendapatkan dukungan dari fasilitator dan mentor selama proses belajar.
5. Final Project Berbasis Studi Kasus: Mengaplikasikan materi melalui kasus nyata di bidang investasi.
6. Kurikulum Terstruktur: Mempersiapkan kemampuan yang dibutuhkan untuk berkarier sebagai Investment & Banking Analyst.
7. Penyaluran Kerja: Mendapatkan akses program graduation dan peluang kerja ke 1.100+ perusahaan.
8. Komunitas Investment & Banking: Memperluas relasi dengan peserta dan profesional di bidang terkait.

Siap Berkarier di Bidang Investment & Banking?

Kalau kamu ingin memperdalam pemahaman tentang KYC, perbankan, analisis keuangan, hingga proses bisnis di industri finansial, Bootcamp Investment & Banking Dibimbing bisa menjadi salah satu langkah untuk memulai.

Yuk, cek kurikulum, jadwal kelas, biaya, dan informasi pendaftarannya untuk mulai mempersiapkan karier di bidang investasi dan perbankan.

FAQ

1. Apa Itu KYC?

KYC adalah singkatan dari Know Your Customer, yaitu proses untuk mengenali dan memverifikasi identitas nasabah. Proses KYC membantu perusahaan memahami profil pengguna sebelum maupun selama menggunakan layanan keuangan.

2. Apa Fungsi KYC?

Fungsi KYC adalah memastikan identitas nasabah valid, mengurangi risiko penipuan, serta mendukung pencegahan pencucian uang atau AML. KYC juga membantu perusahaan memenuhi kewajiban kepatuhan dan memantau transaksi yang tidak sesuai profil nasabah.

3. Apa Perbedaan KYC dan e-KYC?

KYC dapat dilakukan secara langsung maupun melalui dokumen fisik, sedangkan e-KYC dilakukan secara elektronik. Contoh KYC digital meliputi unggah identitas, verifikasi wajah, dan pencocokan data melalui aplikasi.

4. Apa Hubungan KYC dengan CDD dan EDD?

Customer Due Diligence atau CDD merupakan proses identifikasi, verifikasi, dan pemantauan nasabah sebagai bagian dari penerapan KYC. Sementara itu, Enhanced Due Diligence atau EDD dilakukan lebih mendalam terhadap nasabah dengan tingkat risiko lebih tinggi.

5. Apa Contoh KYC dalam Kehidupan Sehari-hari?

Contoh KYC dapat ditemukan saat membuka rekening bank, akun investasi, atau layanan fintech. Kamu biasanya diminta memberikan identitas nasabah, data pekerjaan, sumber penghasilan, hingga melakukan verifikasi nasabah sebelum akun dapat digunakan.