Rumus Bebas Finansial: Cara Hitung dengan Metode 4%

Rumus Bebas Finansial bisa membantu Warga Bimbingan mengetahui jumlah uang yang perlu disiapkan supaya nggak terus bergantung pada gaji. Nah, kali ini MinDi akan mengajak kamu menghitung target tersebut menggunakan metode 4%.

Caranya cukup sederhana, yaitu kalikan pengeluaran tahunanmu dengan 25 atau bagi jumlah tersebut dengan 4%. Kalau pengeluaranmu Rp96 juta per tahun, berarti target dana bebas finansial yang perlu disiapkan sekitar Rp2,4 miliar.

Metode ini juga pernah dibahas Bang Raditya Dika saat membicarakan cara mencapai financial freedom. Namun, hasil perhitungannya tetap perlu disesuaikan dengan inflasi, kondisi investasi, tanggungan, dan kebutuhan tidak terduga.

Selain mengatur pengeluaran, kamu bisa meningkatkan kemampuan untuk membuka lebih banyak peluang penghasilan. Yuk, pelajari akuntansi, analisis keuangan, perpajakan, dan keterampilan praktis lainnya bersama MinDi melalui Bootcamp Finance & Accounting Dibimbing!

Baca Juga: 7 Cara Mengelola Uang dengan Baik agar Lebih Hemat

Apa yang Dimaksud dengan Bebas Finansial?

Bebas finansial atau financial freedom adalah kondisi ketika aset dan pendapatanmu mampu membiayai kebutuhan hidup tanpa sepenuhnya bergantung pada pekerjaan aktif. Pendapatan tersebut dapat berasal dari investasi, bisnis, properti, royalti, atau sumber lainnya.

Target bebas finansial setiap orang berbeda karena dipengaruhi oleh:

1. Pengeluaran rutin setiap bulan.
2. Gaya hidup yang ingin dipertahankan.
3. Jumlah anggota keluarga yang ditanggung.
4. Utang atau kewajiban finansial.
5. Dana darurat dan perlindungan asuransi.
6. Usia serta target waktu bebas finansial.

Jadi, angka bebas finansialmu perlu dihitung berdasarkan kondisi keuangan pribadi. Seseorang dengan pengeluaran Rp5 juta per bulan tentu memiliki target berbeda dari orang yang membutuhkan Rp15 juta per bulan.

Baca Juga: Dasar-Dasar Akuntansi Keuangan hingga Tips Belajarnya

Bagaimana Rumus Bebas Finansial Dihitung?

Salah satu metode sederhana yang sering digunakan adalah rule of 25. Melalui metode ini, kebutuhan dana dihitung dengan mengalikan pengeluaran tahunan sebanyak 25 kali.

Rumusnya adalah:

1. Angka bebas finansial = pengeluaran tahunan × 25

Karena pengeluaran tahunan merupakan pengeluaran bulanan dikalikan 12, rumus tersebut juga dapat ditulis sebagai berikut:

1. Angka bebas finansial = pengeluaran bulanan × 12 × 25

Dengan demikian, kamu juga dapat menggunakan versi cepatnya:

1. Angka bebas finansial = pengeluaran bulanan × 300

Sebagai contoh, pengeluaranmu saat ini adalah Rp8 juta per bulan. Perhitungannya menjadi:

1. Pengeluaran tahunan: Rp8 juta × 12 = Rp96 juta.
2. Angka bebas finansial: Rp96 juta × 25 = Rp2,4 miliar.
3. Perkiraan penarikan tahunan: 4% × Rp2,4 miliar = Rp96 juta.
4. Perkiraan penarikan bulanan: Rp96 juta ÷ 12 = Rp8 juta.

Berdasarkan perhitungan tersebut, kamu membutuhkan aset investasi sekitar Rp2,4 miliar untuk menanggung pengeluaran Rp8 juta per bulan. Angka ini merupakan estimasi awal, bukan jaminan bahwa dana tersebut pasti mencukupi dalam semua keadaan.

Apa Hubungan Rumus Bebas Finansial dengan Aturan 4 Persen?

Sumber: Desain oleh Dibimbing

Rule of 25 berkaitan dengan 4% rule atau aturan 4 persen. Aturan ini mengasumsikan bahwa seseorang dapat menarik sekitar 4% dari nilai awal portofolio investasinya pada tahun pertama, kemudian menyesuaikan jumlah penarikan pada tahun berikutnya.

Hubungannya dapat dilihat dari perhitungan berikut:

100% ÷ 4% = 25

Inilah alasan target dana dihitung sebesar 25 kali pengeluaran tahunan. Jika kamu mempunyai portofolio Rp2,4 miliar, sebanyak 4% dari nilai tersebut setara dengan Rp96 juta per tahun.

Meskipun praktis, aturan 4 persen awalnya dikembangkan berdasarkan kondisi pasar dan masa pensiun sekitar 30 tahun. Hasilnya dapat berbeda ketika digunakan untuk periode yang jauh lebih panjang, terutama jika seseorang ingin pensiun pada usia 30-an atau 40-an.

Keberhasilannya juga dipengaruhi oleh:

1. Inflasi dan kenaikan biaya hidup.
2. Komposisi portofolio investasi.
3. Pergerakan pasar saat masa penarikan dimulai.
4. Pajak dan biaya pengelolaan investasi.
5. Biaya kesehatan serta kebutuhan mendadak.
6. Lamanya dana harus membiayai kehidupan.

Jadi, gunakan aturan ini sebagai titik awal untuk menyusun rencana. Kamu tetap perlu mengevaluasi target secara berkala dan mempertimbangkan bantuan perencana keuangan profesional bila kondisimu cukup kompleks.

Pengeluaran Apa Saja yang Perlu Dimasukkan?

Menghitung angka bebas finansial tidak cukup dengan mencatat biaya makan dan tempat tinggal. Kamu perlu memasukkan seluruh pengeluaran yang kemungkinan tetap ada ketika tidak lagi mengandalkan pekerjaan utama.

Agar perhitungannya lebih realistis, catat empat kelompok pengeluaran berikut.

1. Kebutuhan Pokok

Masukkan biaya makan, tempat tinggal, listrik, air, internet, transportasi, dan kebutuhan rumah tangga. Gunakan catatan pengeluaran selama tiga hingga enam bulan untuk menemukan nilai rata-ratanya. Dengan begitu, estimasi kebutuhanmu tidak terlalu rendah.

2. Kesehatan dan Perlindungan

Hitung biaya premi asuransi, pemeriksaan kesehatan, obat-obatan, dan perawatan lainnya. Kebutuhan kesehatan dapat meningkat seiring bertambahnya usia. Jadi, siapkan anggaran yang memadai agar biaya tersebut tidak mengganggu dana investasi.

3. Keluarga dan Gaya Hidup

Masukkan biaya pendidikan anak, kebutuhan pasangan, bantuan untuk orang tua, hobi, dan liburan. 

Pertimbangkan pula perubahan kebutuhan keluarga pada masa mendatang. Sesuaikan jumlahnya dengan gaya hidup yang ingin kamu pertahankan setelah mencapai bebas finansial.

4. Kewajiban dan Kebutuhan Tidak Terduga

Perhitungkan pajak, biaya pengelolaan investasi, perbaikan rumah, dan kerusakan kendaraan. 

Meskipun tidak selalu muncul setiap bulan, pengeluaran tersebut dapat mengurangi dana yang kamu miliki. Tambahkan margin pengaman agar rencana keuanganmu tidak mudah terganggu.

Bagaimana Cara Menghitung Angka Bebas Finansial yang Lebih Realistis?

Rumus dasar memberi gambaran cepat, tetapi kamu dapat membuatnya lebih relevan dengan mengikuti langkah berikut.

1. Catat pengeluaran aktual

Periksa transaksi selama tiga sampai enam bulan, lalu kelompokkan pengeluaran berdasarkan kebutuhan. Langkah ini membantumu menemukan angka yang benar-benar terjadi, bukan sekadar perkiraan.

Pisahkan pengeluaran rutin, tahunan, dan tidak terduga. Biaya seperti pajak kendaraan, uang sekolah, atau liburan perlu dibagi menjadi nilai bulanan agar ikut tercatat.

2. Sesuaikan dengan gaya hidup masa depan

Pengeluaran saat ini belum tentu sama dengan kebutuhan saat kamu mencapai bebas finansial. Biaya transportasi mungkin menurun, tetapi kebutuhan kesehatan, rekreasi, atau perawatan rumah dapat meningkat.

Buat setidaknya tiga skenario:

1. Skenario minimum untuk kebutuhan pokok.
2. Skenario moderat untuk hidup nyaman.
3. Skenario ideal dengan anggaran rekreasi lebih besar.

3. Perhitungkan inflasi

Uang Rp10 juta hari ini tidak akan mempunyai daya beli yang sama dalam 10 atau 20 tahun mendatang. Karena itu, proyeksikan biaya hidup ke tahun ketika kamu ingin mencapai target.

Kamu dapat menggunakan rumus berikut:

1. Pengeluaran masa depan = pengeluaran saat ini × (1 + inflasi)^jumlah tahun

Misalnya, pengeluaran saat ini Rp8 juta per bulan, asumsi inflasi 3% per tahun, dan target waktunya 15 tahun. Estimasi pengeluaran bulanan pada saat itu menjadi sekitar Rp12,5 juta.

4. Tambahkan margin pengaman

Kondisi pasar tidak selalu berjalan sesuai rencana. Menambahkan margin pengaman sekitar 10%–20% dapat membantu menghadapi perubahan biaya hidup, kebutuhan kesehatan, atau hasil investasi yang lebih rendah.

Apabila hasil perhitungan awalmu Rp2,4 miliar, target dengan margin 20% menjadi sekitar Rp2,88 miliar. Pilihan lainnya adalah menggunakan tingkat penarikan yang lebih konservatif, misalnya 3%–3,5%.

Baca Juga: Apa Itu Finance Accounting? Perbedaan, Job Desk, hingga Gaji

Bagaimana Cara Mencapai Target Bebas Finansial?

Melihat target hingga miliaran rupiah memang bisa terasa menakutkan. Nah, kamu tidak perlu mengumpulkannya sekaligus karena target tersebut dapat dicapai melalui kebiasaan yang konsisten dan pertumbuhan aset dalam jangka panjang.

Berikut langkah yang dapat kamu mulai:

1. Lunasi utang berbunga tinggi. Bunga kartu kredit atau pinjaman konsumtif dapat menghambat pertumbuhan kekayaan.
2. Bangun dana darurat. Siapkan sekitar tiga sampai enam kali pengeluaran bulanan atau sesuaikan dengan kondisi pekerjaan dan jumlah tanggungan.
3. Tentukan target waktu. Target yang memiliki tenggat akan membantumu menghitung kebutuhan investasi bulanan.
4. Investasikan uang secara rutin. Pilih instrumen legal yang sesuai dengan profil risiko, tujuan, dan jangka waktumu.
5. Diversifikasikan aset. Jangan menempatkan seluruh dana pada satu instrumen karena setiap aset memiliki risiko berbeda.
6. Naikkan tingkat tabungan. Setiap peningkatan penghasilan dapat dialokasikan sebagian untuk investasi sebelum gaya hidup ikut meningkat.
7. Evaluasi setiap tahun. Periksa perubahan pengeluaran, inflasi, perkembangan aset, dan sisa waktu menuju target.

Selain mengendalikan pengeluaran, meningkatkan penghasilan dapat mempercepat perjalananmu. Kamu bisa mengembangkan kompetensi baru, mengejar promosi, membangun usaha sampingan, atau mengambil proyek sebagai freelancer.

Berapa Lama Waktu yang Dibutuhkan untuk Bebas Finansial?

Tidak ada durasi yang berlaku untuk semua orang. Waktu yang diperlukan dipengaruhi oleh aset awal, hasil investasi, jumlah investasi rutin, kenaikan penghasilan, tingkat inflasi, dan target dana.

Sebagai ilustrasi, seseorang yang mulai tanpa modal dan menginvestasikan Rp5 juta per bulan tentu membutuhkan waktu berbeda dari orang yang sudah memiliki aset Rp500 juta. 

Makin besar selisih antara penghasilan dan pengeluaran, makin banyak dana yang dapat dialokasikan untuk mengejar target.

Kamu dapat memantau kemajuan menggunakan rumus berikut:

1. Persentase pencapaian = aset produktif ÷ angka bebas finansial × 100%

Jika aset produktifmu Rp600 juta dan targetnya Rp2,4 miliar, berarti progresmu sudah mencapai 25%. 

Fokuslah pada peningkatan persentase tersebut secara bertahap, bukan membandingkan perjalananmu dengan orang lain.

Baca Juga: Kurikulum Bootcamp Finance Accounting Dibimbing 

Apakah Bebas Finansial Berarti Tidak Perlu Bekerja Lagi?

Nggak selalu. Kebebasan finansial berarti kamu tidak harus bekerja hanya untuk memenuhi kebutuhan dasar, tetapi kamu masih boleh bekerja, menjalankan bisnis, atau berkarya karena memang menginginkannya.

Sebagian orang menggunakan kebebasan tersebut untuk beralih ke pekerjaan yang lebih bermakna. Ada pula yang memilih bekerja paruh waktu, mengurus keluarga, belajar bidang baru, atau membangun kegiatan sosial.

Dengan kata lain, tujuan utamanya bukan sekadar pensiun dini. Kebebasan finansial memberimu kendali lebih besar atas waktu dan keputusan hidup.

Rekomendasi Bootcamp Finance & Accounting Terbaik di Indonesia dengan Jaminan Kerja

Rumus bebas finansial dengan metode 4% dapat membantumu memperkirakan target dana berdasarkan pengeluaran tahunan. Namun, hasilnya tetap perlu disesuaikan dengan inflasi, gaya hidup, tanggungan, dan kebutuhan tidak terduga.

Setelah mengetahui targetnya, mulailah membangun dana darurat, mengelola pengeluaran, dan berinvestasi secara konsisten. Evaluasi rencana keuangan secara berkala agar tujuan bebas finansial tetap realistis.

Berkarier di bidang keuangan membutuhkan kemampuan akuntansi, analisis laporan, dan penggunaan perangkat lunak yang sesuai kebutuhan industri.

Bootcamp Finance & Accounting Dibimbing membantumu menguasai keterampilan tersebut melalui kelas interaktif, praktik, dan pendampingan mentor berpengalaman.

Benefit Bootcamp Finance & Accounting Dibimbing:

1. 42+ Live Classes dan 12 Sesi Praktik: Pelajari materi keuangan dan akuntansi bersama praktisi ahli.
2. 20+ Assignments: Kerjakan berbagai tugas untuk melatih kemampuan sekaligus membangun portofolio.
3. Sertifikasi Perangkat Lunak Akuntansi: Dapatkan sertifikasi untuk mendukung kompetensimu di dunia kerja.
4. Konsultasi One-on-One: Diskusikan materi tanpa batas bersama instruktur ahli.
5. Dukungan Mentor 24/7: Dapatkan pendampingan dari fasilitator dan mentor selama proses belajar.
6. Pengalaman Magang Tiga Bulan: Terapkan kemampuan melalui program magang di perusahaan rekanan dibimbing.id.
7. Program Penyaluran Kerja: Dapatkan kesempatan terhubung dengan lebih dari 840 perusahaan.
8. Komunitas Profesional: Bergabunglah dengan komunitas praktisi finance dan akuntansi.

Siap Berkarier di Bidang Finance?

Yuk, tingkatkan kemampuan dan persiapkan dirimu menghadapi kebutuhan industri bersama Bootcamp Finance & Accounting Dibimbing. Mulai perjalanan belajarmu sekarang untuk membuka lebih banyak peluang karier di bidang keuangan!

FAQ

1. Apa itu rumus bebas finansial dengan metode 4%?

Rumus bebas finansial dengan metode 4% digunakan untuk memperkirakan jumlah dana investasi yang dibutuhkan agar dapat membiayai kebutuhan hidup. Caranya adalah membagi pengeluaran tahunan dengan 4% atau mengalikannya dengan 25.

2. Bagaimana cara menghitung angka bebas finansial?

Hitung total pengeluaran bulanan, lalu kalikan dengan 12 dan 25. Jika pengeluaranmu Rp8 juta per bulan, target dana bebas finansialnya sekitar Rp2,4 miliar.

3. Apakah metode 4% cocok untuk semua orang?

Metode 4% dapat digunakan sebagai perkiraan awal, tetapi tidak selalu cocok untuk setiap kondisi. Kamu perlu mempertimbangkan usia, inflasi, tanggungan, kondisi pasar, dan jangka waktu penggunaan dana.

4. Pengeluaran apa yang perlu dimasukkan dalam perhitungan?

Masukkan kebutuhan pokok, biaya kesehatan, kebutuhan keluarga, gaya hidup, pajak, dan pengeluaran tidak terduga. Gunakan rata-rata pengeluaran beberapa bulan agar hasilnya lebih realistis.

5. Bagaimana cara mencapai target bebas finansial?

Mulailah dengan membangun dana darurat, mengurangi utang, dan berinvestasi secara rutin. Tingkatkan juga penghasilan serta evaluasi target keuanganmu secara berkala.